En France, seules la retraite de base et la retraite complémentaire sont obligatoires, contrairement à la retraite supplémentaire qui est laissée au choix du particulier.
Légalement tout salarié doit être affilié à un régime de retraite de base et à un régime de retraite complémentaire
En France l’Etat a mis en place un système de retraite obligatoire, basé sur la répartition et la contribution. Il s’agit de prendre en compte les besoins futurs du salarié. Les droits accumulés pendant votre carrière vous sont reversés par différents organismes au moment du départ à la retraite, sous la forme d’une pension de retraite de base et d’une pension de retraite complémentaire, obligatoire aussi.
Les régimes de retraite obligatoires en France
Bien qu’il existe des régimes spéciaux, la retraite obligatoire s’articule essentiellement autour des régimes de base et concernent aussi bien les fonctionnaires que les salariés du privé ou les libéraux. Vous pouvez contacter un conseil en assurance et sécurité financière pour vous accompagner dans vos choix et bien planifier votre retraite. Facultative, la retraite supplémentaire ne sert qu’à augmenter le niveau de vos revenus de retraité.
Le régime de retraite de base
Qui que vous soyez, et quelle que soit votre activité, dès que vous travaillez, des prélèvements sont opérés sur votre salaire brut et auprès de votre employeur pour constituer vos cotisations de retraite. Ces dernières dépendent du montant de vos revenus.
Ce régime de base fonctionne par répartition, c’est-à-dire que les actifs d’une période cotisent et paient les pensions dues aux retraités en cette même période. Il y a aussi une dimension solidaire qui entre en jeu et aucun retraité n’est laissé sans revenus.
Ainsi les chômeurs, les handicapés, les faibles revenus, comme les femmes en congé maternité sont pris en compte dans ce régime de base.
De la nécessité du régime de retraite complémentaire
En règle général le montant de la retraite de base ne suffit pas à assurer des revenus décents pour une retraite confortable. C’est pour répondre à cette situation que la retraite complémentaire existe et est obligatoire. Elle est aussi basée sur de la répartition.
Elle est constituée de cotisations prélevées sur le salaire brut, auxquelles sont ajoutées des cotisations patronales, et le tout reversé à une caisse de retraite dite complémentaire. Cette caisse garantit au moment de la retraite, un revenu complémentaire (calculé selon un système de points) pour rehausser le montant global de votre pension de retraité.
Votre caisse de cotisation dépend de votre secteur d’activité
Les cotisations des salariés vont à différents organismes selon leur secteur d’activité. Il peut s’agir de :
- la Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse (CNAV) ;
- la Mutualité Sociale Agricole (MSA) ;
- du Service des Pensions de l’État ;
- de la Caisse Nationale de Retraites des Agents des Collectivités Locales (CNRACL) ;
- du Fonds Spécial des Pensions des Ouvriers des Etablissements Industriels de l’Etat (FSPOEIE) ; etc.
Pour ceux qui n’ont travaillé que dans le privé par exemple, ils percevront une retraite de régime général de la Sécurité sociale et une retraite complémentaire de l’Agirc-Arrco. De même, ceux qui dépendent de plusieurs organismes de retraite recevront plusieurs pensions de retraite de base et plusieurs complémentaires.
Sur la base des régimes de retraite obligatoires, comment est calculée le montant de votre retraite ?
Votre pension de retraité est calculée en fonction :
- de l’âge de votre départ à la retraite ;
- de la durée pendant laquelle vous avez cotisé ;
- et du montant de vos revenus pendant votre vie active.
Votre retraite dépendra de la durée de cotisation
Bien que la durée de cotisation soit primordiale, le régime auquel vous avez été affilié compte aussi beaucoup. Il faut une durée de cotisation minimale pour assurer une bonne pension. Celle-ci varie de 167 à 172 trimestres selon votre âge. S’il vous en manque votre pension de base sera sensiblement réduite.
Votre retraite dépendra des revenus que vous avez perçus
Logiquement votre pension de retraite reflètera le niveau de vos revenus pendant votre carrière. Mais encore une fois selon votre secteur d’activité et le régime auquel vous avez été affilié, ce calcul vous sera plus ou moins favorable.